Новые условия погашения задолженности по потребительским кредитам могут облегчить жизнь заёмщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации.
Однако этих мер может быть недостаточно, сообщил руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов.
С 1 июля в России начали действовать новые правила погашения кредитной задолженности. Если у заёмщика не хватает средств для выполнения всех финансовых обязательств перед банком, то в случае просрочки платежа в первую очередь будут погашаться проценты и основная сумма долга. После этого, если остаток позволяет, можно будет выплатить штрафы и неустойки.
«Это облегчит жизнь заемщикам, — уверен Цыганов. — Если в первую очередь брать штрафы, пени и прочие разовые платежи, то обязательства будут копиться, как снежный ком, фактически не снижая кредитной нагрузки человека даже при наличии каких-то выплат. Перенос выплат тех долгов, которые генерируют наибольшие потери, в последнюю очередь поможет людям справиться со своими финансовыми обязательствами».
Последовательность погашения кредитной задолженности по договорам, которые были заключены после 1 июля, выглядит так:
- долг по просроченным процентам;
- долг по основной сумме займа;
- проценты за текущий (непросроченный) период;
- выплата по основной сумме долга за текущий (непросроченный) период;
- выплата неустойки и штрафов;
- прочие платежи.
Ранее последовательность была иной:
- долг по просроченным процентам;
- долг по основной сумме займа;
- выплата неустоек и штрафов;
- проценты за текущий (непросроченный) период;
- выплата по основной сумме долга за текущий (непросроченный) период;
- прочие платежи.
Из-за выплаты неустойки заёмщики часто оставались без средств на текущие платежи, что только увеличивало просрочку. Теперь ситуация изменится. По мнению Цыганова, такие изменения в очерёдности погашения задолженности полезны, но не решают проблему полностью. Необходимо изменить подход к ведению банковского бизнеса, считает эксперт.
Кредитным организациям не следует стремиться извлечь максимальную выгоду из клиента, когда, например, кредит с довольно низкой ставкой в 10–15% при просрочке всего на один день превращается в заём под огромные 30%, да ещё и со значительными пенями и штрафами. Предоставление кредитов населению должно быть выгодным для банков, но при этом не становиться ростовщичеством.
Ранее, напомним, В России установили единые стандарты организации реабилитационного процесса
Для этого нужно ограничить размер возможных штрафов для кредитных организаций, тогда банкам придётся более ответственно подходить к выдаче займов. Цыганов признает, для них это будет немного сложнее и затратнее. Но в итоге выиграют все: заёмщики смогут избежать грабительских условий по кредитам, а банки приобретут надёжную клиентскую базу, с которой будут долго и взаимовыгодно сотрудничать.
